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向左走？向右走？

齐汇


昨日陪朋友看了一部名为《向左走向右走》的爱情片，是由金城武与梁咏琪主演的。此爱情片是根据几米的同名漫画改编的电影，看后颇为感动。影片结束后，便自己搭乘二路公交车回家。离家最近的站到我家的距离也有大半公里，于是下车后便独自一人走在美丽灯光映照下的蔡锷南路上。在浪漫的街灯环抱下，我还在回味着影片中的一幕一幕：影片讲述了一个上天无情捉弄一对年轻男女的故事。影片一开始在一条白色的斑马线上，一群人撑伞向左走，一群人撑伞向右走，男女主角擦肩而过。而后的日子里，他们无数次的在各种场合以这种“向左走向右走”的方式擦肩而过，上天将他们无数次的捉弄，却没有施舍给他们那蓦然回首的瞬间。但最后他们还是以真爱冲破了他们之间的那堵强，拥抱在一起。可正当我沉醉在故事的情节之中时，一个很小的细节闯入了我的眼帘，随之而引发了本人对于交通安全中“向左走？向右走？”问题的一连串随想。回家后心中的感情依然难以抑制，激奋之下书写此文，以表刍见。
当我独步于蔡锷南路时，我发现原本交通部门划出的专供非机动车行驶的交通区域内，多出了一些白色的方框，而在这些白色的方框旁同时也立着一些橘黄色的收费器。仔细一看，原来这些白色的方框是用来停车的。而原先专供非机动车行驶的交通区域却被这些停车用的白色方框挤占得只剩下20到30厘米宽，在有些公路较窄的地段，这种剩余已不存在。曾几何时，本人在骑自行车时也就曾经遭遇过此种尴尬的境地，心中不禁自问：“向左走还是向右走呢？”向左走是机动车道，可是非机动车又怎能无故闯入供机动车行使的车道呢？向右走是交通部门划出的停车收费线，若是有车，不小心撞坏一辆那可是赔不起啊！面对着此种“向左走向右走”的境地，让我们这类单车一族的行路人可如何是好？
众所周知，非机动车是严禁随意在机动车道上行驶的，不信诸位可到五一路上的机动车道上试试，保险有警察同志将你请到一旁的非机动车道上去。之所以要用交通地划线划定机动车道与非机动车道，一者是确保非机动车主在行路途中的人身安全，二者是确保交通的有序与畅通。当机动车由于种种原因（如司机酒后驾车、为了赶时间上下班等）而驶入非机动车道，发生交通事故，造成非机动车主人身伤害的时候，如果其间不存在阻却违法事由，则机动车主将承担就此带来的一切法律上的后果，为自己的侵权行为亦或犯罪行为负责。但如果是由于非机动车无故驶入机动车的车道由此造成非机动车主人身伤害的，则存在一个责任分配的问题，学理上往往称之为“危险分配的法理”。曾经一度在社会上吵得火热的“行人违章，撞了白撞”的问题，似乎在此文中有隐约地浮现。在刑事领域，依据信赖利益和期待可能性的理论，只要司机尽到了其信赖利益支配下的注意义务，就可排除其犯罪的构成，在学理上称为“被允许的危险的法理”。换言之，就是“撞了白撞”。在民事领域，以梁慧星教授为主的民法领域的一大批学者，都纷纷批判“行人违章，撞了白撞”的说法，此中的批判有基于法感情主义的批判，有基于对双方优劣地位比较之后发出的批判，有基于民法的基本原则的立场发出的批判等。这些批判都有各自的见地，但是无论怎么说只要是非机动车主在闯入机动车道后发生交通事故的，非机动车主为此也应当承担一定的责任。也许有人会说，非机动车与行人还是有区别的，可笔者认为在强大的机动车辆的冲击下，行人和非机动车在面对此种危险时是没有什么根本区别的，而往往对于那些骑车技术欠佳的人来说，恐怕行人在紧急状况下躲避危险的速度会更快一些，能力也会更强一些。
看着公路上这一条条或直或曲的交通地划线，不禁引发了笔者对于法学范畴中权利与义务的思索。一条简简单单的白线，标表的是一种权利亦或一种义务？曰权利者言之：在白线划定的各种区域内，驾驶不同交通工具的主体有着各自行使的权利，同时拥有排除非此类交通工具的驾驶者在此区域内驾驶车辆的权利。诉讼中，这种在规定区域内驾车的行为事实也将成为驾驶者的抗辩事由。曰义务者言之：各类交通地划线标表着一种共同的义务，即在固定区域内行驶的车辆，不得超越此类交通线到其他类车辆的行驶区域内行驶。否则发生事故后将由自己承担全部或部分的法律后果。由此伸发开去，在我们的大千世界中还可以找到许多类似的标表着权利与义务的“地划线”。如足球比赛中的禁区标线，游泳比赛中泳池里的浮标，农田里划分甲家与乙家农田的田埂小道，国与国边境上的国界地标等等。这些有形或无形的线将不同主体间的权利与义务加以分割和区别，解决行者心中“向左走还是向右走”的问题，在发生事故后将根据这些“地划线”产生出不同的权利与义务关系，进而形成不同的裁定结果。
可是，不论是司机还是行人都没有对此类问题加以足够的认识，甚至我们有关的管理部门也忽视地划线所带来的权利与义务关系。在五一路拓宽之前，由于道路的车辆过于拥挤，曾经一度出现公交车、的士开上非机动车道上的现象，敢问行人和非机动车驾驶者的人身安全由谁来保障？因此发生了事故由谁来负责？这种现象在一些经济较发达的城市非常少见，以北京为例，虽然北京的道路十分宽阔，但由于车辆较多，在上下班时免不了会堵车，可是笔者却很少见到有违章越道行驶的现象，不知长沙的交通要达到此种标准还需要几年？另一个例子更是有趣。由于公共汽车站的候车区长度有限，公交车的数量较多，往往造成公交车在车站“排长龙”的现象。排在前面的车为了多拉几个乘客上车，迟迟不肯离去，而往往又是“占着茅坑不拉屎”。后面还没有进站，可车辆上的乘客性子急，一个劲地催司机赶快开门。按照规定，车辆只有越过车站的安全线才能下人，可是我们的司机却往往在车辆还没有进站的时候就开门放人，导致许多乘客在五一大道上的机动车行驶区域内行走，有的甚至翻越护栏，敢问此间出了交通事故由谁来负责？公交公司有责任，肇事车主有责任，恐怕连受害者本人对此也应当承担一定的责任啊。
其实，这种现象在国外也有，例如我就曾经在《北京人在纽约》这部电视剧中观察到美国的一些道路旁也有同样类似的收费装置，也有同样的供路边停车的“白线地带”；在欧洲一些国家同样也存在着这样一些现象。但是需要注意的是，中国具有中国的国情。首先，中国是一个人口大国，城镇人口的数量在改革开放后出现了剧增，城市中的人口密度相当的大，而这也意味着人与人之间的权利与义务关系相对于人口比较稀疏的西方发达国家要更加的密集，更容易遭受各种侵害。其次，中国号称“自行车王国”。在中国以自行车为主要交通工具的人还占有很高的比例，马路上整天奔波的自行车不计其数。而西方社会是以汽车为基本的交通工具，马路上的自行车十分罕见，大多数的公路在划定交通行驶区域时，根本不会考虑到要为骑自行车者专门划定行驶的区域。因此，国外出现这种情形是合乎情理之中的事情。而中国作为一个“自行车王国”，理应对“王国的公民”的行路权加以足够重视。
新一届党和国家的领导人上台执政后，提出了“立党为公，执政为民”的施政口号，于是从中央到地方各级政府都纷纷响应，一时间“关注民生”成为当今社会的热门话题。随着我国民法典的逐步制订，“以民为本”的思想将更加的深入人心。保护社会中弱者的利益，在人们的心中建立起权利的观念，将成为如何落实“关注民生”的重要途径。诚然，非机动车的驾驶人相对于在公路上飞奔的各种机动车来说，当然是弱势群体，因此对于这些人在行路中应有权利的保护应当加以重视，而不能为了“多停点车，多收点费，路边的饭店酒楼多赚点钱”就将原本属于非机动车主的正当行路权予以剥夺。试问：如果为了多收取一些门票费而将原本属于足球运动员比赛场地的草皮划出一部分给观众当看台，那么原本精彩的球赛将不复存在，取而代之的只会是混乱的局面。
简简单单一条线，蕴涵着丰富的社会情感和法治精神。驻足于这交错万千的各类交通地标线上，我们不禁自问：“向左走还是向右走？”也许每一种步履都象征着一种权利亦或一种义务。回首中国50多年来的法治之路，我们在前行的路上遇到过太多的“向左走还是向右走？”的问题，权利的划分不够清晰，对权利的保护不够重视。曾几何时，诸如“放弃权利=道德高尚”一类的思想观念横行，在中国大力发展社会主义法制的今天，这种思想对社会民众道德观念的影响依然根深蒂固。曾经多少次我们与法治相遇，可命运总是将我们彼此捉弄，曾经多少次我们与法治擦肩而过，可是上天却没有施舍给我们那蓦然回首的瞬间。在新一届党中央的领导下，我们应当将“关注民生”进行到底，关注社会中弱者的权益，并充分的加以保护；将社会各行各业中权利不够明晰的部分通过法律的方式加以确定和明晰，并在具体的实践中加以切实施行，真正解决“向左走？向右走？”的问题。
言至此，仍愿呼：“向左走？向右走？应当休矣！”



中国建设银行


中国人民建设银行国家安居工程个人住房抵押贷款暂行办法
1995年11月13日，中国人民建设银行

第一章 总则
第一条 为配合实施国家安居工程，加快住房制度改革，推进住房商品化，支持城镇居民购买自用住房，依据国家有关法律、法规，特制定本办法。
第二条 国家安居工程个人住房抵押贷款（以下简称个人住房抵押贷款）是为符合国家安居工程条件的城镇（单位）居民购买安居工程住房而开办的专项贷款。
第三条 个人住房抵押贷款的原则是：先存后贷，存贷挂钩，抵押加保，分期偿还。

第二章 贷款对象及条件
第四条 贷款对象。凡属实施国家安居工程城镇（单位）的家庭居民，符合安居工程购房条件，均可申请本项个人住房抵押贷款。
第五条 贷款条件。借款申请人需同时具备下列条件：
（一）有当地正式城镇户口，年满二十周岁的具有完全民事行为能力的居民；
（二）有购买住房的合同或协议及其他证明文件；
（三）借款人必须在建设银行开立住宅储蓄存款帐户，有不低于购买住房全部价款40％的存款（包括购房首付款）；
（四）有稳定的经济收入和归还贷款本息的能力；
（五）同意将所购房产或贷款银行认可的抵押物抵押给贷款银行；
（六）借款人同意提供有为其归还贷款本息，承担连带责任保证的保证人；
（七）愿意接受贷款银行认为必要的其他要求。

第三章 贷款程序
第六条 借贷双方必须严格履行下列程序：
（一）借款人必须向贷款银行提出申请，填写《中国人民建设银行国家安居工程个人住房抵押借款申请表》。
（二）借款人应向贷款银行提供以下需要审查的材料：
1．借款人具有法律效力的身份证明；
2．贷款银行认可的部门出具的符合安居工程购房条件的证明文件；
3．符合法律规定的购买住房的合同或协议及其他证明文件；
4．贷款银行认可的估价机构提供的抵押物估价报告书；
5．保证人的资信证明材料；
6．贷款银行要求提供的其他证明文件和材料。
（三）贷款银行对借款人的申请进行审查，审查核实合格并同意贷款后，在借款申请表上盖章，表明贷款银行已承诺贷款。
（四）贷款银行审批后，由借贷双方及保证人共同签订《中国人民建设银行国家安居工程个人住房抵押借款合同》和《保证合同》，并进行公证。同时，借款人须按第五章和第六章有关规定办理投保及抵押物登记手续。

第四章 贷款的额度、期限和利率
第七条 贷款额度最高不超过购买住房全部价款的60％。
第八条 贷款期限一般为5年，最长不超过10年。
第九条 贷款利率按贷款期限的不同，实行档次利率。一至五年期（含五年）贷款，年利率13．50％，五年以上至十年期（含十年）贷款，年利率15．12％。
如遇国家利率政策调整时作相应调整。

第五章 贷款的抵押和保证
第十条 购买安居住房的借款人，以所购商品房（期房和现房）向贷款银行设定抵押，分别情况办理以下手续：
（一）以期房作抵押，借款人应会同贷款银行持经公证的预售合同向期房座落地的房地产登记机关办理抵押登记。同时由住房开发公司保证该期房竣工交付取得《土地使用证》、《房屋所有权证》等后，借款人应会同贷款银行至原登记机关申领《房产他项权证》，并将《土地使用证》、《房屋所有权证》交贷款银行执管；确认贷款银行为抵押权人；
（二）以现房作抵押，借款人应会同贷款银行持《房屋所有权证》向房地产所在地的房地产登记机关办理抵押，申请《房产他项权证》，并将《房产他项权证》或《房屋产权证》交贷款银行执管；确认贷款银行为抵押权人。
第十一条 抵押期间，未经贷款银行同意，借款人无权转移、变卖抵押物或对其再次设定抵押；借款人也不得将所购房产的使用权出租给第三人。
第十二条 借贷双方应正式签定抵押合同并详细开列抵押清单。
第十三条 贷款到期后，借款人仍未还清贷款本息的，贷款银行有权根据国家有关法律、法规对抵押物进行处分。
第十四条 借款人的保证人应为具有代借款人清偿债务能力的法人、其他组织或公民，以公益为目的的事业单位和社会团体、企业法人的分支机构和职能部门（未有法人授权的，不得为保证人）。
第十五条 保证人应协助和督促借款人偿还贷款本息。当借款人不按贷款合同约定偿付贷款本息和有关费用时，保证人应按保证合同的约定，代为清偿。

第六章 抵押物的保险
第十六条 借款人需在抵押借款合同和抵押合同签订前按贷款银行指定的险种办理抵押物的保险。保险期不得短于贷款期，投保金额不得低于抵押物现值，并应明确在抵押期间抵押物因灭失而消灭，其灭失所得的财产赔偿金银行有优先受偿权。保险单不得有任何有损于银行权益的限制条件，保险所需一切费用由借款人负担。在抵押期间，保险单交贷款银行保管。
第十七条 抵押有效期间，借款人不得以任何理由中断或撤销保险；在保险期间，如发生保险责任范围以外的毁损，均由借款人负全部责任。

第七章 贷款的偿还和收回
第十八条 借款人须按借款合同规定的还款方式与期限归还贷款本息。
第十九条 贷款本息采用先还息、后还本，每月等额偿还法归还，其计算公式为：
Ｔ
ＡＩ（1＋Ｉ）
每月等额偿还贷款本息＝－－－－－－－－
Ｔ
（1＋Ｉ） －1
其中：Ａ：贷款本金
Ｔ：贷款期限，按月计算
Ｉ：贷款月利率
第二十条 贷款期内，借款人未按合同规定期限偿还贷款本息，逾期一个月以内的，应于下月偿还贷款本息时一并归还，贷款银行不予处罚，但上述情况一年不得超过两次；逾期超过一个月或一年内发生两次以上逾期的，以及借款合同期满后，借款人仍未偿清全部贷款本息的，在逾期期间，银行按日利率万分之五至六计收利息。
第二十一条 借款人若提前归还全部贷款本息，其提前归还部分不再计收利息，已计收的贷款利息不再调整。
第二十二条 借款人死亡或经有权部门宣布失踪，借款人财产的合法继承人应继续履行借款人签订的借款合同。
第二十三条 发生下列情况之一时，银行有权收回部分或全部贷款：
（一）借款人违反借款合同规定的任何条款，经贷款银行提出，借款人未予纠正；
（二）借款人借故不按期归还贷款本息的；
（三）借款人发生其他足以影响其偿债能力的变故；
（四）借款人向贷款银行提供虚假的证明材料；
（五）保证人违反保证合同或丧失承担连带责任能力的，抵押人违反抵押合同或抵押物因意外毁损不足以清偿本合同项下的贷款本息，借款人又无法落实符合贷款银行要求的新保证或新抵押时。

第八章 其他
第二十四条 贷款银行应按照抵押借款合同的规定办理个人住房抵押贷款；若由于银行的责任影响借款人按合同规定使用借款，银行应按影响天数和数额，每天付给借款人万分之五的违约金。
第二十五条 抵押物的评估费、抵押登记费由借款人负担。
第二十六条 借款合同借贷双方及保证人发生纠纷时，首先由当事人各方协商解决，协商无效时应向贷款银行所在地仲裁机构申请仲裁或向贷款银行所在地人民法院提出诉讼。
第二十七条 借款合同当事人的任何一方要求变更合同内容或解除合同，需以书面形式提前一个月通知合同的其他当事人，未达成协议前，原合同继续有效。
第二十八条 各地实施的地方性安居工程个人住房抵押贷款，可参照本办法执行。
第二十九条 各省、自治区、直辖市分行、计划单列市分行可根据本办法，结合本地区实行情况制定实施细则和补充规定，报总行备案。
第三十条 本办法由中国人民建设银行总行负责解释、修订。
第三十一条 本办法自发布之日起施行。